黨的二十大報告已明確提出，要發展多層次、多支柱養老保險體系。個人養老金是國家關于養老保險第三支柱的制度性安排，金融業能夠為多層次、多支柱養老保障體系建設發揮什么樣的作用？如何為公眾提供適應不同需求的養老金融服務？本報即日起推出“創新養老金融產品服務”系列報道。
市場期待已久的個人養老金業務即將開啟試點。繼今年4月國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》后，11月4日人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發《個人養老金實施辦法》。隨后，幾則相關配套文件也先后出臺，個人養老金業務有望正式落地。作為個人養老金賬戶的開立機構，也作為養老金融產品的提供商、服務商，目前各家商業銀行以及理財公司正在摩拳擦掌、加速備戰個人養老金藍海。
“個人養老金”有何不同
為何設立？誰能參加？如何投資？賬戶如何管理？《個人養老金實施辦法》正式發布后，關于個人養老金業務的各項細節已逐漸清晰。
“目前我國多層次養老保險體系存在發展不充分、不均衡的問題?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼說。我國養老保險體系包含“三支柱”，第一支柱是基本養老保險，目前發展相對完善，覆蓋范圍也在持續擴大；第二支柱是企業年金和職業年金，主要發揮補充作用，由用人單位及其職工建立，已有一定發展基礎；第三支柱稍顯不足，此前缺乏相應的制度性安排，主要包括個人儲蓄性養老保險、商業養老保險。
“個人養老金是國家關于第三支柱的制度性安排，有利于在基本養老保險和企業年金、職業年金的基礎上再增加一份積累?！比肆Y源社會保障部副部長李忠說，退休后能夠再多一份收入，進一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質量。
誰能參加？個人養老金堅持自愿原則，并不強制。根據《實施辦法》，參加人應當是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者。
如何開戶？參加人需要開立兩個賬戶，即個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務，后者用于繳費、購買產品、歸集收益。針對前者，《實施辦法》規定開立渠道如下：通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社?？?、掌上12333APP等全國統一線上服務入口或商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶。針對后者，則是在已開立前者的基礎上，參加人再選擇一家符合規定的商業銀行開立，或指定本人唯一的個人養老金資金賬戶。
與普通結算賬戶相比，個人養老金資金賬戶有哪些特點？多位業內人士表示，其主要特點有四條，即開戶對象有要求、賬戶數量有限制、繳費金額有限額、支取領取有條件。
“從開戶對象的角度看，個人養老金的參加人應當是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者?！敝袊r業銀行相關負責人說，只有具備上述條件，并經過人社部核驗，才能開立個人養老金賬戶。從賬戶數量的角度看，個人養老金資金賬戶具有唯一性，按照一人一戶原則，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行、確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。從繳費金額的角度看，參加人每年繳納個人養老金的額度上限為12000元，不可超額度繳費。從支取領取的角度看，個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到以下任一條件，可以按月、分次或一次性領取個人養老金。“一是達到領取基本養老金的年齡，二是完全喪失勞動能力，三是出國出境定居，四是國家規定的其他情形?！鞭r業銀行上述負責人介紹。
完善全流程渠道建設
為了方便參加人開立賬戶，個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶均可通過商業銀行渠道一次性開立，無需分別開立。參加人可根據自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。
經濟日報記者獲悉，目前各家商業銀行已做好準備，持續完善個人養老金的渠道建設?！澳壳?，興業銀行個人養老金賬戶的預約服務已同步開放，并在手機銀行APP開辟了養老金融專區，規劃養老金融方案、設置養老活動、提供養老服務等。”興業銀行財富管理部相關負責人說。
除了開戶，個人養老金業務的運行還有一個重要基礎，即不同平臺之間互聯互通。日前，中國證監會、中國銀保監會已分別發布配套文件《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》。前者明確了公募基金參與個人養老金的制度安排，要求開展個人養老金基金銷售相關業務的基金銷售機構與個人養老金基金行業平臺完成聯網測試；后者則明確提出，開辦個人養老金業務的商業銀行應建立個人養老金業務管理系統，與人社信息平臺、銀保行業平臺、理財行業平臺對接，取得驗收合格意見或符合相關要求。
“興業銀行已收到來自中國證券登記結算有限責任公司‘關于個人養老金基金行業平臺驗收測試結果’的通知，成為首批通過個人養老金基金行業平臺測試的銀行之一，這標志著興業銀行已具備銷售個人養老金投資基金的底層系統基礎，距離向投資者推出個人養老金服務更近了一步。”興業銀行上述負責人說，通過“個人養老金基金行業平臺”，資金賬戶行、基金管理人、基金銷售機構等可實現信息數據流轉。
作為理財公司，興銀理財也于近日通過了銀行業理財登記托管中心的驗收，接入并通過了“理財產品中央數據交換平臺開展養老理財產品數據交換”業務。
為了提升服務質效，多家銀行還將“全流程渠道建設”作為發力重點。“農業銀行高度重視個人養老金業務上線的各項準備工作，已開發建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業務系統?！鞭r業銀行上述負責人表示，該行目前已與人社部個人養老金信息管理服務平臺、個人養老金基金行業平臺實現了系統對接，并與多家產品機構完成了聯合測試。
“為了做好資金賬戶準備，中信銀行一方面積極與相關部委及行業平臺進行系統連接工作，另一方面在合規的前提下建設全鏈路能力，如開戶、繳存、投資交易等?！敝行陪y行相關負責人說，同時，基于賬戶行的基礎定位，中信銀行以開放的心態支持多家產品機構、銷售機構的聯合測試、驗收測試。
豐富養老金融供給
開立賬戶后，參加人要如何投資？李忠表示，個人養老金制度具有市場化運營特點，個人養老金繳費可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品?！耙簿褪钦f，買什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定?！崩钪艺f，充分發揮市場作用，營造公開公平公正的市場環境。
由此可見，對于商業銀行來說，個人養老金業務無疑將是一片財富管理的藍海。“接下來，應結合國外成熟經驗和國內發展現狀，充分發揮銀行體系、保險行業和資本市場等各自優勢，加強行業協同與資源整合，探索新型養老產品和新興養老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品?！倍ｍ嫡f。
值得注意的是，與其他投資產品相比，個人養老金產品具有長期限、穩健性、普惠性等特點，這也對商業銀行、理財公司的投資研究能力、財富管理能力提出了考驗。根據《實施辦法》，個人養老金產品應當具備“運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值”等基本特征。
“中信銀行正在著手準備金融產品，養老理財、養老基金、養老保險產品線‘三管齊下’?！敝行陪y行上述負責人說，該行以“運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值”要求為準繩，力爭做好產品的遴選與準備工作。具體來看，一是加快養老理財產品的研發、報批，同時與其他試點機構開展代銷合作對接，達成代銷準入意向；二是落地、參與養老基金的上線和發行；三是對接“第三支柱”養老保險產品，與國內頭部壽險公司、養老險公司對接專屬商業養老保險產品，同步關注創新型產品，爭取做到“產品齊全、對接完備”。
“各金融機構應以此為契機、創新養老金融產品，進一步開發專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養老功能產品，切實發揮第三支柱養老保險的補充作用，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。”董希淼說。多家商業銀行均表示，接下來將不斷優化服務渠道、豐富金融產品?！跋乱徊?，農業銀行將抓住個人養老金發展的市場機遇，不斷豐富金融產品，完善金融服務，強化風險管理，為國家養老金體系建設和個人養老金業務發展提供更加優質多元的金融服務。”農業銀行上述負責人說。
