《禮記·禮運篇》中提到，“故人不獨親其親，不獨子其子。使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者，皆有所養(yǎng)”。
幾千年的基因記憶中贍養(yǎng)老人的責任感，讓中國人對養(yǎng)老問題無比重視。
因為重視，所以煩惱。
這屆年輕人正在遭遇先輩們從沒經歷過的局面，頭頂上是四個老人，膝下是自己的兒女，撫養(yǎng)比和贍養(yǎng)比形成雙重壓力。
正因為如此，年輕人考慮養(yǎng)老問題的時間大幅提前。
根據澎湃新聞報道，2021年的媒體調查顯示，在1000多名18至35歲的被調查者中，接近90%的青年認為有必要從現(xiàn)在開始考慮自己的養(yǎng)老問題。
讓年輕人提前思考養(yǎng)老的，既與倒金字塔型人口結構有關，也和股市樓市的變化有關，與國家的養(yǎng)老狀況有關。
另一個現(xiàn)象是，似乎越來越多的年輕人希望考公務員“上岸”，除了工作穩(wěn)定以外，更重要的也許是養(yǎng)老金差距。
養(yǎng)老中有一個很重要的概念，叫養(yǎng)老金替代率，就是退休后領取的養(yǎng)老金和退休前的工資水平之比。
這個數值越高，養(yǎng)老越有保障。
根據國際勞工組織的《社會保障最低標準公約》，一個國家的養(yǎng)老金替代率的警戒線在55%。
而根據申萬宏源推算，2022年我國養(yǎng)老金替代率僅為37.9%，低于警戒線水平17.6個百分點，并且自2002年以來呈持續(xù)下降態(tài)勢。
更令人憂心的是，根據《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》的測算，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金將于2035年耗盡。另據中國保險行業(yè)協(xié)會于2020年發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱報告》預測，未來5-10年時間中國約有8-10萬億元的養(yǎng)老金缺口，并且將隨著時間推移進一步擴大。
如何應對當前的養(yǎng)老挑戰(zhàn)？
越來越多人把目光投向了投資理財，比如搶購國債這種相對安全穩(wěn)妥的產品，盡可能抓住未來的一些確定性，哪怕犧牲一些利益。
今年以來，國債市場掀起了數輪搶購熱潮，無論是電子式儲蓄國債、憑證式儲蓄國債，還是今年才發(fā)行的超長期特別國債，一經開售會被立刻搶購一空，出現(xiàn)“日光”、“秒空”的盛況。
中信證券首席經濟學家明明在接受采訪時表示，近來存款利率持續(xù)下降，權益市場波動較大，儲蓄國債認購方式便捷，并且具有無違約風險、投資門檻低等可預期的優(yōu)勢。
中信明明預計，參考歷史經驗，存款利率下調或推動包括國債收益率在內的廣譜利率進一步下行。存款利率下調將降低對儲戶的吸引力，或導致“存款搬家”現(xiàn)象強化，銀行理財、保險、貨基等低風險資管產品有望迎來增量資金。
興業(yè)證券研報顯示，5月份各類型銀行理財產品年化收益率環(huán)比普遍下降。其中，現(xiàn)金管理類理財產品近1月年化收益率為1.90%，固定收益類理財產品收益率為3.30%，均較上月下降15個bp，混合類理財產品收益率更是環(huán)比下降了140個bp。
4%的收益率已是理財產品稀缺與否的標桿和分水嶺。
那么，還有兼顧養(yǎng)老儲備和收益表現(xiàn)的理財產品嗎？
還真的有。近期在監(jiān)管鼓勵推動下，商業(yè)養(yǎng)老金產品在部分試點省份及地區(qū)開放購買，目前還屬于相對稀缺的資產。
以騰訊理財通平臺上的這類產品舉例，作為與知名保險公司合作推出的商業(yè)養(yǎng)老金，產品自成立以來，歷史月月正收益，目前來看可謂穩(wěn)健類產品中的佼佼者。
與此同時，產品基調力求安全，波動比債基更小，長期收益也追求優(yōu)于債基。即便遭遇債市大幅度的震蕩，其中優(yōu)質產品的凈值下跌天數不超過4天，得益于產品可投資于存款、非標等穩(wěn)健類資產作為安全墊, 相比普通債基，可以更好地平滑波動性。
這一款養(yǎng)老金產品兼具閑錢投資和養(yǎng)老儲備的多重屬性，為用戶提供多種鎖定期選擇，以滿足用戶不同的資金流動性需求。
該產品針對不同年齡階段、不同持有期限的用戶群體設置不同的收益計算標準，體現(xiàn)出靈活配置的產品設計理念。
例如，針對60歲以下的用戶，該產品可分為長期攢賬戶和短期攢賬戶，兩個賬戶享受同等收益率。前者60歲后可靈活取出，如60歲前贖回的話，扣除賬戶收益的1%-20%；后者產品到期即可免費贖回，在本金不受影響的前提下，大部分收益歸用戶。
而針對60歲以上的用戶則更加友好，產品持有期滿即可取出。
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無論從宏觀政策層面，還是微觀個體及家庭層面，發(fā)展養(yǎng)老金金融市場，為百姓提供更多可選的養(yǎng)老金產品，都是延續(xù)養(yǎng)老金可持續(xù)性，并有效達成養(yǎng)老金積累與老齡消費需求的必要抓手。
不論是對于養(yǎng)老較為迫切的老年群體，還是積谷防饑的中青年群體，通過增加未來收入的相對確定性對沖微觀和宏觀層面的各種不確定性，不失為明智之選。
有對生活的期待，就會有焦慮。
只要我們夠拓寬應對之道，提升承載能力，可以將焦慮轉化為追求美好生活的一部分，學會與焦慮共存。
