過去粗放型的壽險經營模式已經行不通，把客戶經營好、深耕好，為他們提供個性化、覆蓋全生命周期的一整套“保險+健康+養老”解決方案，才是壽險轉型發力的關鍵。
■ 文 / 蔡強 太保壽險總經理
當前內外部環境發生了新變化，宏觀環境和市場形勢更加錯綜復雜，支撐保險行業上一輪增長的紅利與動能日漸式微。為業績持續增長找到新動能，實現高質量發展，太保壽險于2021年初正式啟動“長航行動”。
客戶的需求端到底發生了哪些變化？隨著客戶年齡結構的不斷優化，老齡化進程的不斷加深，保險消費習慣的逐漸成熟，單一的保險產品、單一的渠道、單一的服務已經難以滿足客戶的需求。疫情加速了這一轉變進程，客戶對于產品、服務一體化解決方案的需求越發強烈。
隨著老齡化進程不斷加深，客戶更加希望獲得涵蓋養老、健康管理等增值服務的“保險+養老+健康”一體化解決方案。尤其在后疫情時代，大家對于健康養老服務的需求更加迫切。
太保壽險改革路徑的核心，正是圍繞這一點展開。為客戶提供“保險+健康+養老”解決方案，以保險產品為載體，進一步擴展和豐富保險產品的內涵和外延，為客戶提供覆蓋個性化的、全生命周期的綜合服務，協同保險主業，探索新增長點。
其實，隨著老客戶二次開發的重要性提升，以及新客戶對服務敏感性的逐步提升，差異化產品和服務的價值和意義在持續提升，在此過程中，伴隨的是產品和服務的質量而非規模的緊迫性提升。
從另一個層面來看，保險向醫療、健康、養老產業上下游產業鏈的延伸發展，是保險經營規律的內在必然要求。而且在保險領域，風險管理是高度依賴于服務供給的，只有協同上下游服務，保險才能形成完整有效的經營管理閉環和服務閉環。
如今，中國太保第一個三年規劃100億元大康養投資的戰略目標已經基本完成，第二個三年規劃正在進行中。
深耕康養，下好太保家園先手棋
根據聯合國人口數據庫，2020年中國65歲組人群的平均余壽為16.2歲，到2035年和2050年將分別提高到17.8歲和19.5歲。長壽時代悄然到來。而與長壽時代相伴生的空巢、失能、失智等問題，使社會化養老成為必然趨勢。
在太保整個康養產業戰略規劃中，太保家園承載著提供全齡化、一站式享老解決方案的重任。
圍繞老年人最為關心的健康養老問題，太保家園主要以“醫養、康養相結合”為核心，打造醫、護、康、健深度融合的養老社區。
目前，太保家園已形成匹配全齡養老需求的“頤養社區（以健康活力業態為主）、樂養社區（以旅居候鳥式養老業態為主）、康養社區（以康復護理業態為主）”三大產品線。
太保家園目前已在全國11個城市落地了12個項目。成都、大理2個社區已經投入運營，杭州社區于2022年7月開業，上海普陀和崇明社區、廈門社區體驗館也將于下半年陸續開館；南京、武漢、青島、北京、鄭州等地社區項目在緊鑼密鼓推進建設或即將開工。
隨著大康養時代的來臨，正處在深度變革期的大型保險公司憑借資金實力和客戶資源奪得先發優勢。但在市場擴容競爭加劇下，新風口伴隨的專業化、智慧化等門檻也給參與主體帶來了新挑戰。
科技創新和智能化，讓養老服務更有溫度。2022年6月底，太保成都社區就有兩項創新應用，一個是無感健康管理，通過部署無感監測設備，采集健康數據，未來實現健康風險預警和健康趨勢預測，及時干預來提升長者的生活質量；另一個是智慧餐廳，未來可實現定制營養方案，提升客戶餐飲體驗。
不過，養老行業有其特殊性，人對人的服務不能完全被科技取代。要倡導適度科技與人文關懷的結合，核心是以人為本，騰出人力更好關懷長者，用新技術讓長者獲得更好的、更有尊嚴的，以及更有價值的晚年生活，這也是太保一直所倡導的核心競爭力——提供有溫度的服務。
打造下一個三十年的新利源
不斷出臺的利好政策，也在一定程度上推動保險機構布局康養行業的進程。
近年來，銀保監會通過《保險資金投資不動產暫行辦法》等文件，明確保險資金可以采取債權、股權或者物權形式投資養老不動產，引導保險資金支持康養產業，持續提升民生福祉。同時，監管部門積極引導保險機構大力發展面向中低收入群體的商業護理保險等康養保險產品。
在政策推動及需求增加等諸多利好的加持下，龐大的康養市場呼之欲出。“藍海”將至，機會總是留給有準備的人。太保將累計投資200億元布局大康養板塊。對太保家園的投資大概占到太保的投資組合1%不到，對當期投資收益的影響極小，但還可以有效拉長資產久期，實現資產負債匹配管理。
康養是一個需要秉持長期主義的產業，需要沉下心建立核心能力。太保布局康養市場的核心競爭力在于，通過長期穩健的投資管理能力、持續專業化的高質量服務，以及科技賦能與人文關懷結合的智慧康養等，實現多方共贏。
下階段，太保將按照“區位更近、規模更優、客戶更老”的原則，盡快完成太保家園在長三角、大灣區、環渤海、成渝及中部地區累計13-15個項目的全國性布局。另一方面，為了覆蓋更多的客戶，太保還將通過發揮與法國歐葆庭集團合資成立的太保歐葆庭公司專業優勢，探索普惠養老市場，以技術咨詢、受托管理等形式承接社會上的機構養老項目，并探索居家、社區養老服務業務，面向更多老人提供身邊服務、終身服務、精致服務。
太保家園在建立起專業化、連鎖化的運營管理能力后，要以較快速度擴大輕資產業務占比。另外，太保家園、太醫管家將深入協同，把客戶的保單給付與養老服務、健康服務購買銜接起來。
未來，康養業務不再只是協同作用，而是要成為新盈利點。太保整體在構建這個生態圈時，對康養業務的定位就是未來要成為盈利中心，這將是太保下一個三十年的新利源。
