我不知道視屏幕前還處在家庭形成期、家庭穩定期或退休前期的你，是否有認真的考慮規劃過這個問題？如果沒有，請你仔細的思考下。

所謂的社保往往包含了養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險。當下某些省份生育保險和醫療保險已經合并了。可以說往往我們理解的五險逐步變成了四險。但在所有的保險中，養老保險的繳費基數占比是最高的。一般占了整體的保費的66%。而這部分所繳納的養老保險費用真的能滿足我們未來二三十年的養老需求嗎？

先明確的給出大家結論，這個費用顯然不能滿足我們未來的養老需求。至于為什么，接下來我會跟大家簡單的分析一下養老保險的邏輯以及當下社會養老的現狀。首先我們先來談談養老保險的邏輯。我們當下所繳納的養老保險分為公司和個人兩部分。

以武漢為例，武漢當下的平均薪資為7040元。以最低的檔位60%來繳納，其繳納的基數為4224元。其中公司繳納養老部分費率為16%，個人繳納養老部分為8%。這與醫療保險繳費標準的差距可謂很大。所以不要錯誤的認為你的社保繳納的都是醫療保險，其實大多都進入到了養老保險中。而個人養老的8%金額會進入到個人的養老賬戶中。有養老基金進行打理，而企業繳納的16%則用于贍養當下的退休人員。

所以中國的養老體系屬于混合制。即限收現付制和完全累計制的兩種混合體。前幾年黑龍江社保破產，其根源就是老人太多，年輕人太少。致使現收現付制出現了倒掛現象。

其次，我們來談一談養老金的計算公式。養老金的組成主要。來源于三個部分。一、基礎養老金，這部分跟社會平均薪資有關。加上繳費檔位之和除以二乘以上年度的社會平均薪資，再乘以繳費年限，再乘以1%計為你的基礎養老金。

二、個人養老金，基于自己每月的8%養老金個人賬戶的累計？再加上社保基金的利息，最終總和在你退休時除以計發月數，最終成就了你的個人的養老金。

三、過渡性養老金，這部分只存在于九六年之前參加工作的。其計算的標準特殊處理，以96年作為分水嶺，之后的基數按照1%進行計算，96年之前則按照1.3%來計算，其主要是一種政策上的補貼。

最后我們還是要舉個實際的例子，假設社會平均薪資沒有變。按照武漢現階段恒定為7040元，我們可以做到最低檔位為60%，繳費金額為4224元。那么你每月的養老金需要繳納1013.76元。進入到個人賬戶的金額為337.92元。如果連續繳納養老保險15年，則累計個人賬戶為60825.6元。

從60歲開始領取養老金，每個月個人養老金為437.5元。再結合著基礎養老金的844.8元，最終在60歲那年可以領到1282.3元每月。占了社會平均薪資的18.2%。從這個角度，如果延長之20或30年的工齡，最多也只有33%的養老替代率。也就是說，退休前你可以拿到1萬，退休后你就只能拿到3300元。更何況當下的我們繳費的基數大多數都不是按照實際工資進行繳納的。這樣能拿到的退休金豈不是更少？

總結一下，中國的養老替代率當下還遠不到38%。如果考慮實際工資和繳存系數不同的情況，這個值可能還達不到22%。因而，如果單純的指望中國基礎養老體系來進行養老，你的養老可能是個悲劇。所以要學會用個人養老、企業養老兩個方面來提升自己的養老替代率。而且建議不低于70%，否則活得越久，活著的風險就越高。